Одним из распространенных видов таких НФО является кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
Основная задача КПК – финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние. Одни получают доступ к деньгам через заем у кредитного кооператива, а другие – отдают кооперативу свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить прибыль в виде процентов.
Зачастую, такие отношения являются абсолютно законными и взаимовыгодными для всех участников. Однако не все кооперативы честны со своими членами.
Отделение по Красноярскому краю Банка России подготовило рекомендации, в которых проясняются некоторые моменты, связанные с данными объединениями, чтобы пайщики имели представление, куда они несут свои деньги.
|
О чем заявляют КПК в своих рекламных сообщениях |
Что за этим скрывается |
|
Осуществлять свою деятельность мы можем, только получив лицензию Центрального Банка России. Прежде чем выдать разрешение, Центробанк проверяет финансовую деятельность организации, наличие у нее собственных резервных фондов и соблюдение законодательства. Наш КПК такую проверку прошел и получил лицензию на этот вид деятельности. |
Банк России ведет государственный реестр кредитных кооперативов на основе сведений, полученных от ФНС России и саморегулируемых организаций (СРО), объединяющих КПК. При этом для включения в реестр конкретного КПК Банк России собственных проверок не проводит. Заявление кредитных потребительских кооперативов (КПК), что их деятельность лицензируется Банком России, не соответствует законодательству. Об этом указано в законе «О кредитной кооперации». Там же сказано, что КПК создаются с целью оказания финансовой взаимопомощи их членам: пайщики вносят деньги и при необходимости берут займы. |
|
Деятельность нашего КПК осуществляется под контролем ЦБ РФ. |
Деятельность КПК контролируют саморегулируемые организации (СРО).
Кроме двух случаев:
(это актуально для вновь созданных КПК, а также для тех, кто вышел из СРО. В обоих случаях у КПК есть 90 дней для вступления в СРО, в этот период Банк России контролирует их деятельность напрямую). 2) При наличии информации о возможном нарушении кредитным кооперативом законодательства либо при возникновении необходимости проведения проверки КПК, причиной которой стала проверка самой СРО, в которую он входит. Только в этих случаях надзор за соблюдением КПК законодательства осуществляет Банк России. СОВЕТ: При обращении в КПК проверьте на сайте Банка России cbr.ru, состоит ли он в государственном реестре и является ли членом СРО. В свою очередь на сайте СРО размещается информация о членах этой организации, в том числе указывается, проводились ли проверки их деятельности и каковы результаты этих проверок. |
|
Ваши доходы по вкладам гарантированы. Выгодные вклады – это эффективная работа вашего капитала и возможность получать отличные дивиденды, недоступные в большинстве банков. Выгодные вклады – это ваш шанс увеличить свои доходы. |
Применение термина «гарантирование доходности» запрещено на финансовом рынке, кроме заявлений о банковских вкладах. Сам термин «вклад» может использовать только кредитная организация (банк). В соответствии с законом «О кредитной кооперации» КПК является добровольным объединением физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей пайщиков. Следовательно, публичное обещание высоких доходов, значительно превышающих средний рыночный уровень, со стороны кооперативаговорит о высоком уровне риска при передаче гражданами личных сбережений. СОВЕТ: Если Вы приняли решение передать свои личные сбережения КПК, перед заключением договора обязательно выясните, каким образом КПК планирует выплачивать начисляемые проценты (т.е. за счет чего КПК планирует получить доход от размещенных средств). Любая деятельность должна иметь подтверждение. Если КПК ограничивается общими фразами об «инвестировании в высокодоходную сферу» и т.п., не подтверждая это реальными документами, лучше отказаться от такой сделки. Если проценты по договорам о передаче личных сбережений компенсируются только за счет выдачи займов пайщикам – запросить информацию о соотношении принятых сбережений и выданных займов. Кроме того, возможно запросить бухгалтерский баланс кооператива: эта информация передается КПК в ФНС России и не является коммерческой тайной. |
|
Сбережения пайщиков застрахованы |
Закон не требует обязательного страхования привлекаемых кооперативом личных сбережений граждан.
Государственная система гарантированного страхования вкладов не распространяется на сбережения граждан, привлекаемые/размещаемые в КПК, потому что это не вклады. Если вам говорят о вкладах в КПК – вас намеренно вводят в заблуждение.
При этом КПК вправе страховать свои имущественные интересы в страховой компании в целях снижения рисков, обеспечения финансовой устойчивости кредитного кооператива и защиты интересов пайщиков. Это остается его правом, а не обязанностью. Если КПК заверяет, что ваши сбережения застрахованы в страховой компании – попросите договор страхования на ознакомление. СРО также могут требовать, чтобы КПК страховал риск своей ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений. Следует отметить, что даже при наличии у КПК такой страховки и неисполнении обязательств перед пайщиками, деньги члены кооператива не всегда смогут вернуть. Зачастую в договоры страхования включаются такие условия, что получение страховки становится невозможным. Например, в качестве страхового случая может быть предусмотрено неисполнение кооперативом своих обязательств вследствие банкротства. Учитывая, что процедуры банкротства достаточно продолжительны, вероятность признания КПК банкротом в период действия договора с пайщиком минимальна. СОВЕТ: С учетом того, что страхование личных сбережений для КПК не является обязательным, запросите у кооператива копию договора страхования, на который ссылаются его сотрудники. При прочтении договора проверьте, какой рейтинг у страховой компании, есть ли у неё лицензия на этот вид страхования, достаточно ли страховой суммы для покрытия возможных убытков, а также что является страховыми случаями (возможно, там указано именно банкротство КПК). |
|
Все кооперативы обязаны формировать резервный фонд для обеспечения сохранности денег своих участников Эти деньги покрывают непредвиденные расходы или убытки КПК, понесенные в течение финансового года. Кроме того, в целях защиты интересов пайщиков компенсационный фонд формируется и на уровне саморегулируемой организации – это дополнительные гарантии для кооперативов. |
Действительно, резервный фонд может быть создан, и за счет него могут быть покрыты убытки кредитного кооператива. Однако формирование резервного фонда не рассчитано на полное возмещение всех обязательств кооператива. В соответствии со все тем же законом «О кредитной кооперации» резервный фонд формируется из части доходов кредитного кооператива, в том числе из взносов пайщиков, и используется для покрытия убытков и непредвиденных расходов кредитного кооператива. И действительно в законе говорится, что убытки кредитного кооператива, понесенные им в течение финансового года, могут покрываться за счет средств резервного фонда. Но кроме этого, они могут покрываться и за счет дополнительных взносов пайщиков. СОВЕТ: Крайне осторожно относитесь к информации о сформированных КПК фондах: учитывайте, что резервный фонд формируется для покрытия убытков и непредвиденных расходов КПК и не рассчитан на возврат личных сбережений пайщикам. Компенсационный фонд, формируемый на уровне СРО, в свою очередь, распространяется только на КПК, являющиеся членами конкретного СРО, и в случае исключения КПК из состава СРО рассчитывать на получение компенсаций из указанного фонда также не придется. |
